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“연 9%대 효과 놓치지 마세요” — 2025 청년도약계좌 완전 해부(조건·신청기간·이자·해지·금액·가구원 동의까지)

골든구쯔 2025. 11. 4. 11:19

“연 9%대 효과 놓치지 마세요” — 2025 청년도약계좌 완전 해부(조건·신청기간·이자·해지·금액·가구원 동의까지)

정책으로 신뢰를, 디테일로 전환을. 이번 글은 2025년형 청년도약계좌를 “실전 가이드” 포맷으로 총정리합니다.
핵심만 빠르게 파악 → 바로 신청/준비까지 이어지도록 구성했어요.

0) 한눈에 보는 전체 개요(Executive Summary)

대상: 가입일 기준 만 19~34세(병역이행기간 최대 6년 제외 가능)
소득: 개인소득(총급여 7,500만 원 이하 & 종합소득금액 6,300만 원 이하), 가구소득(가구원 수 기준 중위소득 250% 이하)
납입: 월 1천원~최대 70만 원, 5년 유지(60개월)
혜택: 정부기여금 매칭 + 이자소득 비과세, 저소득층 우대금리
부분인출: 가능(일정 조건·방식에 따라)
해지: 일반/특별중도해지 구분(특별사유 시 정부기여금·비과세 유지)
신청: 매월 은행 앱 신청 → 약 2주 심사(서민금융진흥원) → 익월 초 계좌개설
가구원 동의: 안내문자(알림톡/SMS)의 ‘확정가구원’을 기준으로 별도 서류 불필요한 케이스 有(아래 2-4절 참고)

[이미지 1] 가입 로드맵(요약 다이어그램)

자격확인 → 2) 가구원 동의체크 → 3) 은행앱 신청 → 4) 2주 심사 → 5) 익월 초 개설 → 6) 납입/유지심사 → 7) 만기 수령

1) 가입조건 디테일(나이·개인소득·가구소득·금융소득종합과세)

1-1. 나이(필수)

가입일 기준 19~34세 이하
**병역이행기간(최대 6년)**은 연령 산정에서 제외 가능

1-2. 개인소득(둘 다 충족)

총급여액 7,500만 원 이하
종합소득금액 6,300만 원 이하
참고: 직전 과세기간 소득이 확정되지 않았다면 전전년도 소득으로 인정 가능
비과세 소득만 있는 경우(육아휴직급여·군 장병급여 등) 단독은 제외

1-3. 가구소득

가구원 수 기준 중위소득 250% 이하 충족
가구원 범위: 본인 + 주민등록표 등본상 배우자·부모·자녀·형제·자매(미성년자)
소득 확정 전이면 전전년도 기준 인정 가능

1-4. 금융소득종합과세 이력 제한

가입일이 속한 과세기간의 직전 3개년도 중 1회 이상 금융소득종합과세 대상자라면 가입 불가

[표 1] 가입요건 체크리스트(모바일 최적화)

구분 기준	내가 충족?
연령	가입일 기준 만 19~34세(병역 6년 제외 가능)	☐
개인소득	총급여 ≤ 7,500만 / 종소금 ≤ 6,300만	☐
가구소득	가구원 수 기준 중위소득 250% 이하	☐
금융종합과세	직전 3개년도 중 1회 이상 대상이면 불가	☐
가구원 범위	배우자·부모·자녀·형제자매(미성년) 포함	☐

2) 가구원 동의 ‘필독’ 가이드(증빙 생략 케이스 포함)

2-1. 안내문자에서 무엇을 본다?

[가구원 동의요청] 알림톡/SMS의 〈가구소득요건 확인 결과〉 화면
→ ‘확정가구원’ & ‘동의가 필요한 가구원’ 목록을 우선 확인

2-2. 추가 서류(등본·가족관계증명서 등) 불필요한 4가지 케이스

① 확정가구원 정보에 이상 없음(포함/제외 필요 無) → 바로 동의 절차 진행(‘동의가 필요한 가구원’이 직접 동의)
② 확정가구원이 미성년자라 동의 불가 → 미성년자는 가구원 수에만 포함, ‘동의가 필요한 가구원’에서는 제외 → 동의가 필요한 가구원만 직접 동의
③ 본인인증 불가로 온라인 동의가 어려움 → 1397로 연락해 동의 진행
④ 동의가 필요한 가구원 0명 → 추가 동의 절차 無, 가구소득요건 확인 자동 진행

2-3. 정리 포인트

알림톡 화면이 곧 기준: 거기서 확정가구원/동의대상를 먼저 본다
미성년 가구원은 동의 대상이 아니다(가구원 수에만 포함)

3) 납입·이자·정부기여금·우대금리(핵심 혜택)

3-1. 납입 구조

월 1천원 ~ 최대 70만 원, 5년(60개월) 유지
일시납(청년희망적금 만기금 연계) 별도 규정은 아래 7절

3-2. 이자 & 비과세

납입금액 + 정부기여금에 대한 이자소득세 0원(비과세)

3-3. 정부기여금

개인소득 구간별 매칭(월 납입액에 비례)
유지심사 때 개인소득 재확인 → 매칭비율 1년 단위 재산정

3-4. 우대금리

저소득층 청년 대상 우대금리 제공(취급은행·조건에 따라 상이)

[표 2] 혜택 요약(정부기여금·비과세·우대금리)

항목	내용	실전 포인트
정부기여금	소득구간×월납입 매칭	납입액이 클수록 기여 효과 ↑
비과세	납입·기여금 이자소득세 0원	순수익률 체감↑
우대금리	저소득층 추가 금리	은행·우대조건 체크

4) 신청기간·절차·필요서류(실전형 체크리스트)

4-1. 신청 타임라인(매월 반복)

[매월] 취급은행 앱에서 신청
[신청 후 약 2주] 서민금융진흥원 가입심사
[익월 초] 취급은행 앱 계좌개설

4-2. 제출서류(상황별)

기본: 신분증, 주민등록등본
소득 확인: 소득금액증명(또는 급여명세·원천징수 등, 원칙적으로 행정정보 공동이용으로 확인)
가구원 동의: 알림톡/웹 화면의 동의 절차
비과세·예외 확인: 육아휴직급여/군장병급여 등 해당 시 증빙

TIP: 알림톡 화면에서 추가 서류 불필요 케이스(2-2절)인지 먼저 확인하세요.

5) 유지심사(1년 단위) — 정부기여금 비율 ‘리셋 포인트’

대상: 계좌 유지자 중 유지심사 필요 대상자
시기: 가입 다음 해부터, 가입월 기준 매년 1회 진행
내용: 국세청 기준의 개인소득만 확인(가구소득 미확인) → 개인소득구간에 따라 정부기여금 비율 재산정
미지급 케이스: 총급여 6,000만 초과 또는 소득없음으로 확인되면 기여금 미지급
- 단, 육아휴직급여/군장병급여 내역이 있으면 예외 가능(증빙 필요)
적용기간: 결과는 다음 유지심사까지 1년간 적용
비과세·가입자격에는 영향 없음: 가입 당시 요건 충족했다면 비과세 유지, 소득 변동으로 계좌취소되지 않음
통보 시점: 매년 가입월 25일경(공휴일 시 익영업일) 은행에 통보, 알림톡 별도 안내

6) 부분인출(3년 이후 가능 포인트 + 산정 방식)

6-1. 기본 원리

부분인출금액 = 누적 납입금액(해당월 전전월 기준)에서 선입선출로 산정
부분인출 시 이자 포함 지급
가입 3년 경과 후 부분인출을 하면, 해당 정부기여금 분은 ‘만기(해지) 시점’에 지급

6-2. 일시납 가입자(청년희망적금 연계)

**전환기간 25개월차(24개월차 종료 다음날)**부터 일시납 정보(월 설정×전환기간) 활용
전환기간 이전인 경우 누적 납입금액은 일시납 금액으로 적용

6-3. 신청 방법

취급은행 앱(비대면) 또는 지점 방문(대면)

6-4. 담보대출 vs 부분인출

구조·비용·조건이 상이 → 어떤 선택이 유리한지는 개인 상황·금융비용·은행요건에 따라 달라짐

[표 3] 부분인출 핵심 요약

항목	규정/방식	메모
산정	전전월 기준 누적납입, 선입선출	이자 포함 지급
3년 경과	해당 정부기여금은 만기에 지급	현금흐름 관리 유의
경로	앱/지점 모두 가능	은행별 절차 상이
일시납	25개월차부터 전환정보 반영	일정 확인 필수

7) 일시납입(청년희망적금 만기금 연계) — 대금·월설정·정부기여금

7-1. 자격

청년희망적금 만기까지 유지했고, 청년도약계좌 가입요건 충족 시
**만기수령금(원금+이자+저축장려금)**을 청년도약계좌 가입시점에 일시납 가능

7-2. 금액/월 설정

최소 200만 원 ~ 최대 만기수령금 전액
월 설정금액: 40·50·60·70만 원 중 택1(개설 후 변경 불가)
일시납은 **‘월 설정금액 × 전환기간’**만큼 납입한 것으로 간주
일시납금은 월 설정금액의 배수로만 가능(예: 40만 원이면 200·240…1,280만 원 등)

7-3. 정부기여금 지급

일시납한 달의 다음달 10영업일 내 일시에 지급
전환기간 동안은 유지심사와 무관하게 동일 매칭비율 유지

7-4. 신규 납입 재개

전환기간 종료 후부터, 5년(60개월)에서 전환기간을 제외한 기간 동안 월 70만 원 한도 내 납입 가능

8) 해지(일반/특별중도해지) — 사유·서류·유의점

8-1. 특별중도해지(조특령 93조의8⑥ 사유)

사망·해외이주·퇴직·사업장 폐업·천재지변·3개월↑ 입원/요양 필요한 상해·질병·생애최초 주택구입·혼인·출산(배우자 출산 포함)
원칙: 가입자 사망·해외이주 외 사유는 해지일로부터 6개월 내 사건 발생이어야 인정
효과: 특별사유 인정 시 정부기여금 지급 및 비과세 혜택 유지

8-2. 서류·절차

가입 은행 지점 방문 → 특별해지사유신고서(조특령 시행규칙 별지 제58호의3) + 사유별 증빙서류 제출

8-3. 일반 중도해지

특별사유가 아닌 해지는 정부기여금 감액/미지급 가능, 비과세 혜택 제한 있을 수 있음
3년 이상 유지 시 일부 정부기여금 일부 지원 케이스 존재(개편 기준에 따름)

청년도약계좌 특별중도해지 서류·절차 및 증빙서류 안내

9) 성실납입자 신용가점(가산점 5~10점)

요건: 가입 2년 경과 & 800만 원 이상 납입
NICE/KCB 세부 기준 충족 시 개인신용평가점수 5~10점 가점
동의 필수: 웹페이지 ‘신용가점 정보제공 추가동의’ 진행
적용 기간: ‘23.6~’24.11 신청자(‘23.7~’24.12 가입자) 대상 제도였으며, **’24.12 신청(’25.1 가입)**부터는 가입신청 시 필수 동의로 전환
외국인: 신용거래 이력 보유 시에만 가점 반영 가능

10) 실제 사례 기반 Q&A — 진짜 궁금한 12문항

Q. 34세 생일 지난 지 며칠 됐는데, 가입 가능?
A. 가입일 기준 만 나이를 본다. 35세가 되는 날부터 불가. 병역이행기간이 있다면 제외 가능 여부를 확인.
Q. 육아휴직급여만 있는데 개인소득 요건 충족되나?
A. 비과세 소득만 있는 경우 단독으로는 제외. 다만 가구소득·기타 조건을 종합 확인 필요.
Q. 가구원 ‘동의 0명’으로 보이는데, 서류 더 내야 하나?
A. 추가 동의 절차 불필요. 가구소득요건 확인이 자동 진행.
Q. 미성년 동생이 확정가구원인데 동의 받아야 하나?
A. 미성년은 가구원 수에만 포함되고 ‘동의가 필요한 가구원’에서 제외.
Q. 총급여 6,200만 원으로 승진했는데, 유지심사에서 정부기여금 계속 받나?
A. 유지심사 때 개인소득 구간 재산정. 총급여 6,000만 원 초과로 확인되면 기여금 미지급 가능.
Q. 신청하고 2주 후 개설이 안 되면 탈락인가요?
A. 통상 약 2주 소요되지만, 서류·동의·조회 지연으로 변동 가능. 앱 상태 및 알림톡을 수시 확인.
Q. 3년 후 학자금 때문에 일부만 찾고 싶어요. 정부기여금은요?
A. 부분인출은 가능. 다만 정부기여금 해당분은 ‘만기’에 지급됨(현금흐름 계획 필수).
Q. 담보대출이랑 부분인출 중 뭘 택할까요?
A. 금리·수수료·기간·본인 현금흐름·만기 수익을 모두 고려. 둘의 구조가 달라 단순 비교 불가(은행 상담 권장).
Q. 특별중도해지 ‘혼인’은 언제까지 인정?
A. 해지일로부터 6개월 내에 혼인이 발생한 경우 인정(사망·해외이주는 예외).
Q. 청년희망적금 만기금으로 일시납하면 이득인가요?
A. 전환기간 동안 매칭비율 고정, 이자·비과세 장점 결합. 다만 월 설정금액 변경 불가이므로 목적·현금흐름에 맞춘 금액 설정이 핵심.
Q. 일시납 전환기간 중에도 신규 납입 가능한가요?
A. 불가. 전환기간 종료 후 남은 기간에 월 70만 원 한도로 신규 납입 재개.
Q. 유지심사에서 소득 ‘없음’으로 찍히면 바로 자격 상실인가요?
A. 가입자격·비과세에는 영향 없음. 다만 그 해 정부기여금은 미지급. (육아휴직급여/군장병급여 예외 가능)

11) 비교표: 주요 절차 & 타임라인 & 체크포인트

단계	타이밍	해야할 일	체크포인트
자격확인	신청 전	나이·소득·가구소득·금융종합과세 이력	전전년도 소득 인정 여부
가구원 동의	신청 직후	알림톡의 ‘확정/동의대상’ 확인	4가지 서류 불필요 케이스 숙지
신청	매월	취급은행 앱 접수	제출서류 간소화 가능
심사	약 2주	서민금융진흥원 심사	알림톡/앱 상태 확인
개설	익월 초	은행 앱에서 계좌 개설	자동이체 설정 추천
유지심사	매년	개인소득 확인·비율 재산정	결과는 1년간 적용
부분인출	필요 시	앱/지점에서 신청	3년 후 정부기여금 만기 지급
해지	필요 시	일반/특별중도해지	특별사유 서류 지참

12) 왜 이 제도가 “좋아해요” 포인트를 만든다(공감형 설명)

습관이 자산을 만든다: 자동이체로 ‘생각 없이’ 적립 → 5년 후 목돈
세후수익률 방어: 이자소득 비과세 + 정부기여금 매칭 → 체감 수익률↑
유연성: 3년 이후 부분인출로 자금 수요 대응(학비·이사·경조사)
인생 이벤트를 배려: 혼인·출산·주택구입 등 특별사유는 혜택을 유지하면서 해지 가능
미래 신용력: 성실납입 가점(5~10점)이 장기적으로 금융 비용을 낮출 수 있음

13) 실제 신청 ‘실무’ 체크리스트(바로 저장하세요)

☐ 신분증/등본 준비(모바일 발급 활용)
☐ 가구원 동의: 알림톡에서 ‘확정/동의대상’ 확인 → 서류 불필요 케이스면 패스
☐ 소득서류: 원칙적으로 행정정보 공동이용으로 확인되나, 예외 시 대비
☐ 자동이체: 급여일 +2~3일로 설정(연체 방지)
☐ 월 납입액: 기여금·현금흐름 균형점 찾기(40/50/60/70만 원)
☐ 일시납 고려 시: 월 설정금액 변경 불가 유념
☐ 알림 수신: 유지심사·통보일(가입월 25일경) 캘린더 등록

14) 기관 연락처·공식 안내(문의 창구)

서민금융진흥원(청년도약계좌) 홈페이지: www.kinfa.or.kr / 전용 페이지(웹·앱)
콜센터 1397(영업일 09:00~18:30)
취급은행: 농협·국민·신한·우리·하나·IBK기업·부산·광주·전북·경남 등(은행별 금리/우대조건 상이)

15) 마무리 & 권장 CTA

지금 할 일 3가지
1. 자격 셀프체크(표 1)
2. 알림톡에서 동의대상 여부 확인
3. 은행 앱으로 이번 달 신청(늦어지면 개설도 익월로 밀림)
추천 CTA 문구(본문 버튼용)
- “은행별 금리·우대 조건 한눈에 보기”
- “가구원 동의 체크리스트 다운로드”
- “일시납 시뮬레이터(월 설정금액별 전환기간 계산)”

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